8月初，腾讯悄悄开放了“腾讯信用分”的查询通道，但目前只是QQ超级会员专享。而就在7月中旬，蚂蚁金服董事长彭蕾明确说过，“支付宝尽管叫支付宝，其实它应该更准确的是叫信任宝。”

十年前，支付宝做了第一支电视广告，王宝强在屏幕上说“有支付宝，天下无贼”，试图解决的就是交易过程中的信任问题，扮演一个第三方担保角色。但芝麻信用，让支付宝从一个信用担保角色，成功转型成一个信用评价角色，并借此极大扩展了支付宝的使用场景。

“未来消灭支付的，不会是一家支付公司，而是信用。”芝麻信用总经理胡滔在与ofo合作的发布会上说。对于支付而言，信用无异于一场降维打击，腾讯想要与支付宝争夺未来，建立自己的信用体系，是必不可少的一步棋。

信用体系究竟有多大的能量？

德国的旧历史学派代表人物希尔德布兰德，以交易方式为标准，把社会经济的发展划分为三个时期，以物易物的自然经济时期、货币媒介交换的货币经济时期、信用媒介的信用经济时期。从这个意义上来讲，信用经济是社会经济的高级形式，而社会信用体系则是市场经济发展到高级时期的必然产物。

举个栗子，在成熟的信用经济出现之前，我们旅行住宿需要交纳100元押金，以冲抵酒店承担的风险，在你离开酒店的这段时间内，这100元押金就躺在酒店的账户里，成为了“死钱”。

若你是一个商业嗅觉灵敏的人，在游玩途中看到一个100元的包包，非常确信只要买下来，转手一卖就能赚到100元钱，但此时你掏出荷包，发现除了回家的车票钱，再无余款。只能眼睁睁看着这个大好的赚钱机会溜走。

但在信用经济环境下，如芝麻信用推出的零押金住酒店服务，你就可以免除这一部分押金，无论是去消费也好，买下那个包包也好，原本的“死钱”就变成了“活钱”，得以在社会中继续流通，无形中创造更多价值。这个逻辑同样可以运用到其他诸如抵押房产去创业等经济活动。

据第三方统计，我国房屋租赁押金在千亿级别，住院押金在千亿级别，发改委数据显示，每年中国企业因为成熟信用体系的缺失，经济损失超过六千亿。甚至出现不到两年的共享单车，加公共自行车合计押金也在百亿级以上。如果我们有一个完善的信用体系，合理释放这些押金，减少更多的抵押手续和流程，将会给社会提供巨大的经济活力，进一步扩大整个社会的经济规模。

个人征信体系的蔓延，可能加剧社会分化和歧视？

既然信用经济那好么，我们当然举双手欢迎芝麻信用和腾讯信用进入社会服务人民。但是，2016年 11 月，支付宝发生的圈子事件给社会敲了一声警钟，俗称支付鸨事件。

那时候支付宝推出了“圈子”功能，只有芝麻信用分在 750 以上的用户，才可以在某女性圈子里评论。随后，舆论在批评支付宝打社交擦边球的同时，也认为芝麻信用分被用在此处尤其不合适。不久，支付宝道歉并迅速改版，下线了相关功能。

按央行监管方的说法，这属于政治正确的问题，做征信不能把社会公众分成三六九等，否则会导致对部分群体作出歧视性安排，有悖于社会公平正义。如果用人们在商业领域的经济行为产生的分数来衡量一切，包括品质、能力、德性，那是以偏概全的，违背伦理学的。

而支付宝圈子的做法，实际是把个人经济信用泛化成了个人社会信用，并据此在社交方面给人们划分了阶层。然而，个人征信不能与社会信用体系等同，它只是社会信用体系的一个子集。除了经济领域，还有许多诸如教育、医疗、法律、居住等领域，不能简单通过信用分来划分人与人之间的标准。

譬如每个人都有权获得基础教育，而不应该因为一个人交不起学费就赶出学校；再比如医疗，不能因为一个人曾经欠债没还就见死不救；还包括在法庭上获得律师辩护的权利，以及在某社区居住和自由迁徙的权利等。

这些具有公共服务性质的场景，就不能单单使用经济商业领域的信用分来划分人群。不能说父母的芝麻分在 700 分以上孩子就可以上小学，700 分以下就不能上小学，如果这样都能分，跟人类史上的那些歧视政策就没什么不同了。

征信体系的蔓延可能无法阻止，甚至还会加剧贫富差距

然而，在一个高度发达的商业社会，经济活动影响到人们衣食住行的方方面面，譬如支付宝750分以上可以免签出国，走机场贵宾通道，650分以上可以享受免押金骑车，600分以上可以零押金入住酒店、免押金租房等。我们似乎很难把经济活动从社会活动中完全剥离出来。

譬如教育，现在大街小巷还充斥着各种补习班、培训班，豪不怀疑有一天，较高的芝麻信用分，可以为你的孩子在培训班获得较大的入学优惠，譬如分期付款，先学后付等，这种优惠同样适用于私人医疗机构。至于相亲这种古老的配对活动早已经变得经济化，除了职业、收入、房车等匹配条件，以后恐怕还要加上一条信用分匹配，或者明列一条，芝麻分低于750者免谈。甚至你想要加入一个交友会，却发现被拒绝的理由是芝麻分750以下，我们判断你的申请目的可能不单纯。

所以，在一个标榜自由市场经济的现代社会，在一个经济活动覆盖了绝大多数生活场景的社会，我们真的有能力阻止征信体系的蔓延吗？若说在经济领域以外的范围，我们都很难抵御征信体系的分化影响，那在经济领域范围以内，我们恐怕更加无能为力，因为富人更富，穷人更穷，在市场经济环境下，是怎么也颠不破的道理。

就好像一个来自贫穷家庭的孩子，信用分的数值在初始阶段，就可能比出身富裕家庭的孩子要低。而哪怕是在公平竞争的市场经济环境之下，一个信用分低的人，永远也不会比一个信用分高的人在经济活动中更有优势，可以享受更多的信息和资源。

就如天猫最近上线了奢侈品频道Luxury Pavilion（豪华阁），但你很可能看不到，只有那些经过筛选后的部分客户才能够看到。从商人的效率思维来理解，通过技术手段，把有限的资源进行高效的配置，这是极其正确的操作手段，可以说是个性化推荐的另一种表现形式，但实质上是对客户进行了商品信息资源的歧视化处理。

既然看了也不大可能会买，干脆不给看就好了，既节约了你的时间，也节约了我的资源。这与支付宝的圈子事件，通过芝麻分对人群进行划分，在逻辑上并没有太大的区别，只不过这在商业活动里，叫做合理的用户画像与精准营销。如果这都被称作政治不正确，那么整个现代社会的市场经济理论，可能需要推翻重来了。

征信体系对社会、对个人都是一件好事

对整个社会来讲，征信体系可以降低经济活动成本，提高资源利用效率，有效扩大整个社会的经济规模；而对个人来讲，则可以凭借信用换取更多的资源，以此来帮助学习、生活、工作还有娱乐。但并不会对贫富差距、教育差距等，任何社会固有的不平等现象有所改善，甚至在某种程度上，还会加剧这种不平等。

然而，不平等并不等于不公平，不平等也并不意味着阶层固化，让穷人永远只能是穷人，让富人永远只能是富人。譬如支付宝的圈子事件被央行监督方及时喝止，只要那只看得见的手，能够牢牢把握住那只看不见的手，能够为社会树立正确的价值观和伦理观，为阶层间流动提供更多的机会和通道，能够让草根依靠知识、梦想、勇气，还有用信用换来的资源撬动地球，完成逆袭，那征信体系仍旧不失为一件利在当代，功在千秋的益事。

至于腾讯信用与芝麻信用的明争暗斗，不过是人类经济发展史上的一朵小花浪，正所谓天下熙熙，皆为利来，天下攘攘，皆为利往，谁做都一样。

文到末尾，为大家增加芝麻分，争取更多优惠服务，贡献几点小建议：

1、尽可能完善个人信息；

2、线下支付能用支付宝就用支付宝；

3、多用花呗和借呗，并及时还款；

4、多和土豪交朋友；

5、买、买、买、买、买、买、买……